我为什么不买「返还型」保险

图：二爷家的CTO小姐姐（版权作品，禁转）

一直没有正经地解释过，我为什么不推荐返还型保险。

今天正儿八经来说说...

1.

中国人是不太喜欢买保险。

特别是老一辈的人，总觉得买了保险，没出事儿，自己就吃了大亏。

为了让保险好卖，保险公司就设计了返还型保险。

它迎合了大众的心理需求：

有事儿就赔钱，如果没事儿，保费也退给你，还能给你点儿利息，简直太完美嘛。

所以，返还型保险一直很受欢迎。

直到这两年，互联网保险发展起来，才有了越来越多纯纯的消费型产品。

怎么定义消费型和返还型呢？

还蛮麻烦。

譬如含身故责任的重疾险，如弘康哆啦A保。

只能保终身，就是必赔产品。

一辈子要么重疾赔付保额，要么身故赔付保额，一定会赔一次。

保额都赔了，保费返不返还也就没有意义。

你很难去说他是消费型还是返还型。

还有纯重疾险：譬如弘康A，复星C，百年康惠保。

也可以选择保终身，如果一辈子没有患重疾，不会返还保费。

但是不管何时退保，都可以退回现金价值。

在缴费期结束后的一段时间内，现金价值是有可能大于所交保费的。

他们都是消费型产品，但也可以返还现价，这怎么算呢？

纯粹的返还型重疾，一般是定期产品。

咱们约定一个保障时间，譬如到80岁，

如果80岁，你没患病也没死，那就返还你保费，并且附加一定的利息。

2.

买返还型保险比消费型更好吗？

二爷选了两款产品对比，他们的保障责任几乎一毛一样。

只不过一个是返还型，一个是消费型。

同方全球慧馨安和和谐健康慧馨安，是的，他们连名字都一样。

两款都是少儿定期重疾，保障内容如下：

可以看到，小明，0岁，男，买同样的保额30万，

缴费期20年，前者返还型比后者消费型每年保费多1047块。

同时，多出了两项责任：

A.身故多返还所交保费的60%

B.30年到期，没患病，没死，返还保费的138%。

为了同等比较返还责任B值不值得买，就得先把身故多出的责任A的成本剥除掉。

身故多返还60%的已交保费，需要多少保费呢？

要保障身故责任30年，多返还60%的已交保费，

其实就相当于买一款定寿保障30年，保额为已交保费的60%。

假设小明在第30年缴费后身故，总保费是27600块，则多返还保费：27600*60%=16560元。

我们只需要计算购买一款定寿，保障30年，保额16560块，缴费20年，需要多少钱。

用复星金钟罩测算，

因为无法测算0岁小孩保费，我们粗略以18岁，男性，购买计算。

复星金钟罩，保身故和全残，保额50万，保障30年，缴费20年，每年保费是605块。

那么保额16560块，需要的保费=20.0376。

综上，粗略估算：

同方全球慧馨安比和谐健康慧馨安，身故责任多返还60%已交保费，成本也就增加了20块。

把这20块扣除，两款产品的每年保费差距是1027块。

也就是说：同方全球慧馨安多出来的1027块，都用来保障返还责任了。

3.

这就相当于：

小明每年多交1027块，交20年，30年后可以领取27600*138%=38088元。

这买卖划不划算呢？

二爷算了一下实际收益率IRR（我教过怎么计算，戳这里这里）

结果是，年化收益率=2.99%。

二爷看了一下余额宝的货币基金，现在的7日年化收益率约3.74%

甚至也可以买国债嘛，也是安全，极低风险。

6月发行的5年期国债，票面年利率也达到了4.27%。

再不行，

存银行定期，五年整存整取利率也能达到2.75%，流动性会比买30年期的保险高很多。

不是二爷想砸保险的招牌，而是目前市面上的返还型保险，并不太给力...

大多数情况下，买返还型重疾，都不如把买消费型重疾节约的钱用来自己理财。

只要收益率达到3%，基本就能跑赢返还型重疾返还的钱。

这个钱拿在自己手里，流动性也会高很多...

所以，我的建议是：

重疾险，买消费型就好，便宜，杠杆比也高。

最新的消费型重疾对比排名，可戳：

另外，今天的文章，我也做了小视频：

https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=u0727pb733d&width=500&height=375&auto=0

强烈欢迎关注我的视频小号，周末愉快！